自動車保険の等級とは？仕組みをFPが解説【2026年9月】

「自動車保険を見直したいけれど、等級が下がると保険料がどれくらい変わるのか分からない」「事故を起こしたら等級はどうなるの？」——そんな疑問を持ったことはありませんか。自動車保険の保険料は、車種や年齢だけでなく「等級」によって大きく変わります。

結論から言うと、自動車保険の等級は1〜20等級に区分され、無事故で1年経過するごとに1等級ずつ上がっていく仕組みです。ただし事故の種類によって下がり方が異なり、引き継ぎのルールを知らないまま契約すると等級をリセットされてしまうこともあります。この記事では、等級制度の仕組みと、比較・見直しの際に確認しておきたい視点をFPの立場から解説します。

自動車保険の等級制度とは

自動車保険（正式には「ノンフリート等級別料率制度」）は、契約者ごとの事故実績に応じて保険料の割増引率を決める仕組みです。多くの保険会社がこの制度に沿って等級を運用しています。

等級が上がるほど保険料は下がっていく方向に働きますが、割引率そのものは保険会社によって差があるため、具体的な金額は各社の見積もりで確認する形になります。

事故を起こすと等級はどうなるか

自動車保険を使って事故対応をした場合、事故の種類によって等級の下がり方が3つに分かれます。

さらに、事故で保険を使うと「事故有係数適用期間」というものが加算されます。3等級ダウン事故なら3年分、1等級ダウン事故なら1年分が加算され、無事故の年を重ねるごとに1年ずつ減っていきます（上限6年・下限0年）。つまり、等級の数字が同じでも「事故有」の期間中は「無事故」の契約者より保険料が高く設定される点に注意が必要です。

等級を引き継ぐときに気をつけたいこと

保険会社を乗り換えたり、家族の車を譲り受けたりする際は、等級を引き継げるかどうかで保険料の負担が大きく変わります。

• 保険会社を変更する場合でも、一定の条件を満たせば等級を引き継げます。契約を空白期間なく切り替えることが目安になります。
• 「車両入替」の手続きをせずに新しい車で新規契約を結んでしまうと、それまでの等級が6等級以上であっても6等級にリセットされることがあります。買い替えの際は等級の引き継ぎ手続きを忘れないことが重要です。
• 同居している家族の間であれば、一定の条件のもとで等級を引き継げる場合があります。
• 2台目以降の車を新規契約する場合、条件を満たすと通常の6等級ではなく7等級からスタートできる「セカンドカー割引」という制度もあります。

いずれも保険会社ごとに細かな条件が異なるため、引き継ぎを予定している場合は契約前に各社へ確認することをおすすめします。

等級以外にも確認しておきたい比較の視点

等級は保険料に影響する大きな要素ですが、比較の際に等級だけを見ていると見落としがちなポイントもあります。

• ロードサービスの内容：レッカー距離や宿泊費用の補償範囲は会社によって差があります。
• 特約の範囲：弁護士費用特約や車両保険の免責金額の設定は、いざというときの負担に直結します。
• 等級以外の割引制度：走行距離や運転者限定、ゴールド免許などの条件による割引の有無も確認材料になります。

自動車保険は等級だけでなく、こうした補償内容とのバランスで選ぶものです。当サイトでは特定の保険会社をおすすめする形はとっていませんが、比較する際の視点として参考にしていただければと思います。より詳しい比較のポイントは、自動車保険の比較ポイントをFPが解説 でも取り上げています。

自動車保険の等級制度で注意したい人

• 直近で事故を起こして等級が下がった人は、事故有係数期間が終わるまで保険料が高めに設定される点を理解しておく必要があります。
• 免許を取ったばかりで6等級からのスタートになる人は、割引がまだ効いていない段階のため、他の割引制度（ゴールド免許割引など）も含めて確認すると良いでしょう。
• 車を手放して契約が中断する人は、等級を将来引き継ぐための「中断証明書」の発行条件を事前に確認しておくと安心です。

よくある質問

Q. 等級が下がると保険料はどのくらい上がりますか？
A. 等級・事故有係数適用期間・年齢・車種などによって変わるため、具体的な金額は一概には言えません。見積もりで確認する形になります。

Q. 事故を起こしても等級が下がらないことはありますか？
A. ノーカウント事故に該当する場合は、保険を使っても等級は変わりません。

Q. 保険会社を乗り換えても等級は引き継げますか？
A. 契約に空白期間を作らないなど、一定の条件を満たせば引き継げるのが一般的です。乗り換え前に確認しておきましょう。

Q. セカンドカー割引とは何ですか？
A. 2台目以降の車を新規契約する際に、条件を満たすと通常の6等級ではなく7等級からスタートできる割引制度です。

Q. 中断証明書とは何ですか？
A. 車を手放すなどで自動車保険を解約する際、条件を満たすと発行してもらえる証明書です。将来また契約するときに、以前の等級を引き継げる場合があります。

ミナト先生のまとめ

自動車保険の等級制度は、事故の有無によって保険料が変わる仕組みであり、無事故を重ねるほど有利になります。ただし、事故の種類によって下がり方が異なることや、車の買い替え・乗り換えの際に等級がリセットされる場合があることは、意外と見落とされがちなポイントです。

家計相談の場でも、「等級が下がったタイミングで見直したら、補償内容が今の生活に合っていなかった」という声を聞くことがあります。等級の仕組みを理解したうえで、ご自身の使い方に合った補償内容かどうかを定期的に確認してみてください。保険全般の見直しについては 医療保険はいらない？公的保障をFPが解説、無料相談を使う際の注意点は 保険の無料相談のからくりとは？FPが解説 もあわせてご覧ください。

保険の必要性は世帯ごとに異なります。加入・見直しの判断は、必要に応じて専門家にご相談ください。

この記事を書いた人：ミナト先生／FP2級・元携帯キャリア営業（約1万契約）。通信費と家計の"損しない"見直しを発信しています。

※本記事の内容は2026年9月時点の一般的な制度の仕組みをまとめたものです。等級制度の運用や割引率の詳細は保険会社によって異なる場合があります。最新の内容は各保険会社の公式サイトでご確認ください。