【FP解説】生命保険の選び方。定期・終身・養老の違いと見直し術

こんにちは、ミナト先生です。

今回は「民間の生命保険ってそもそもどうやって選べばいいの？」という疑問にお答えします。

保険会社のパンフレットを見ると、「〇〇プラン」「スーパー〇〇」など色々な名前がついていてチンプンカンプンになりますよね。でも安心してください。実は、生命保険の基本の形は「たった3種類」しかありません。

今日は、個人が絶対に知っておくべき生命保険の全体像を、FP視点でわかりやすく解説します。

※医療保険等の第三の保険については次の記事にて書きます。

生命保険の基本は「3つの形」しかない！

どんなに複雑に見える保険も、分解すれば以下の3つのどれか、あるいはその組み合わせでできています。

定期保険（掛け捨て型）
終身保険（一生涯・貯蓄型）
養老保険（生死混合・貯蓄型）

一つずつ、特徴と「どんな人に向いているか」を見ていきましょう。

① 定期保険（掛け捨て型）：「期間限定」のコスパ最強保険

仕組み： 「10年間」や「60歳まで」といった定期(期間を区切って)その間に亡くなった場合のみ保険金がもらえます。満期になってもお金は戻ってきません（掛け捨て）。
メリット： 保険料が安い！月々数千円で、数千万円という大きな保障を買うことができます。
向いている人： 「子どもが独立するまでの間だけ、絶対に大きなお金（数千万）が必要」という子育て世代にピッタリです。

💡FPのワンポイント：進化版の「収入保障保険」 定期保険の進化版として、お給料のように毎月10万〜15万円を少しずつ受け取る「収入保障保険（逓減定期保険）」というものもあります。年々もらえる総額が減っていく分、普通の定期保険よりもさらに保険料が安くなるため、現在の子育て世代の主流になっています。

② 終身保険（一生涯・貯蓄型）：一生続く安心とお葬式代

仕組み： 保険期間が「一生涯」続きます。つまり、何歳で亡くなっても必ず保険金がもらえます。
メリット： いつか必ずもらえる安心感があります。また、途中で解約すると「解約返戻金」として、払ったお金が戻ってくるため、貯蓄の代わりにもなります。
向いている人： 自分が亡くなった時の「お葬式代（200万〜300万程度）」を確実に用意しておきたい人や、遺された家族への「相続税対策」をしたい人に向いています。

③ 養老保険（生死混合・貯蓄型）：死んでも生きてもお金がもらえる

仕組み： 「60歳まで」と期間が決まっていますが、期間中に亡くなったら死亡保険金が、無事に60歳を迎えたら死亡時と同額の「満期保険金」がもらえます。
メリット： 万が一の保障を得ながら、老後の資金（貯金）を確実に準備できます。
向いている人？： 昔の金利が高かった時代は「最強の保険」として大人気でしたが、現在の超低金利時代では、払った保険料に対して増えるお金が非常に少ないため、FPとしてはあまりおすすめしていません。これに入るなら、安い定期保険に入って、浮いたお金を「新NISA」などで運用した方が効率的です。